Tasa de usura
¿Cómo saber si la tasa que te ofrecen es legal?
La tasa de usura es el máximo legal de interés en Colombia. Cobrar por encima es un delito. Pero no es un solo número: cambia cada mes y depende del tipo de crédito. Así lo verificas bien.
Qué es la tasa de usura
La tasa de usura es el límite máximo de interés remuneratorio y de mora que se puede cobrar legalmente por un crédito. Cobrar por encima constituye el delito de usura en Colombia.
No la fija la entidad: la certifica la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) a partir del Interés Bancario Corriente (IBC), que es el promedio de las tasas que efectivamente cobran los bancos.
La fórmula: usura = 1,5 × IBC
Para la mayoría de las modalidades, la usura equivale a 1,5 veces el Interés Bancario Corriente certificado para esa modalidad. Si el IBC de consumo y ordinario es, por ejemplo, del X% efectivo anual, la usura de esa modalidad es 1,5 veces X.
Todas las tasas se expresan como efectiva anual (E.A.). Para comparar, asegúrate de tener la tasa que te ofrecen también en E.A.: una tasa mensual o nominal no se compara directamente con la usura.
Por qué cambia cada mes
El IBC —y por lo tanto la usura— no es fijo: la SFC lo certifica periódicamente (para consumo y ordinario, cada mes). Por eso un número que era válido hace unos meses puede estar desactualizado hoy.
Conclusión práctica: nunca te guíes por una cifra "de memoria". Consulta el valor vigente para el mes y la modalidad en el momento en que te ofrecen el crédito.
Depende de la modalidad
La usura no es igual para todos los créditos. La SFC certifica distintas modalidades, y cada una tiene su propio tope:
- Consumo y ordinario: la modalidad de la mayoría de créditos de libre inversión, vehículo y tarjetas. Se certifica cada mes.
- Consumo de bajo monto: créditos pequeños; su usura es bastante más alta que la de consumo ordinario.
- Microcrédito y modalidades productivas: tienen sus propios topes y periodicidad.
- Vivienda: NO está topada por la usura. La tasa máxima la fija el Banco de la República (en UVR), según la Ley 546 de 1999.
Cómo verificar tu tasa, paso a paso
Primero, identifica la modalidad de tu crédito (consumo, microcrédito, vivienda…). Segundo, consulta el IBC y la usura vigentes para esa modalidad y ese mes en la página de la Superintendencia Financiera. Tercero, compara: si la tasa efectiva anual que te ofrecen supera la usura de tu modalidad, es ilegal.
Si es de vivienda, compara contra el tope del Banco de la República, no contra la usura. Ante cualquier duda, pide la tasa por escrito y su equivalencia en efectiva anual.
FAQ
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la tasa de usura hoy en Colombia?
Cambia cada mes y depende de la modalidad, así que conviene consultar el valor vigente directamente en la Superintendencia Financiera. Como referencia, la usura equivale a 1,5 veces el Interés Bancario Corriente certificado para esa modalidad.
¿La tasa de mi crédito de vivienda puede superar la usura?
La vivienda no se rige por la tasa de usura, sino por la tasa máxima que fija el Banco de la República en UVR (Ley 546 de 1999). Por eso debes compararla con ese tope, no con la usura de consumo.
¿Cómo comparo mi tasa con la usura?
Asegúrate de tener tu tasa en efectiva anual (E.A.), identifica la modalidad del crédito y compárala con la usura vigente de esa modalidad publicada por la Superintendencia Financiera para el mes correspondiente.
Fuentes
- Superintendencia Financiera — Interés Bancario Corriente y usura ↗
- Banco de la República — glosario: tasa de usura ↗
Contenido educativo. No es asesoría legal ni financiera. Las condiciones y valores oficiales cambian con el tiempo: verifícalos siempre con la fuente correspondiente.