Términos de crédito en Colombia, en lenguaje humano.

El capital es la plata que te prestaron; el interés es lo que cobra la entidad por prestártela. Cada cuota paga un poco de cada uno: al principio pesa más el interés y con el tiempo más el capital.

La tasa nominal es la tasa "de lista" sin componer; la efectiva anual (E.A.) ya incluye el interés sobre interés. Para comparar créditos, compara siempre efectiva con efectiva.

Es el límite máximo legal de interés que se puede cobrar por una modalidad de crédito. La certifica la Superintendencia Financiera a partir del Interés Bancario Corriente; cambia periódicamente, así que verifica la vigente para tu modalidad.

Es el promedio de las tasas que cobran los bancos por modalidad, certificado por la Superintendencia Financiera. Sirve de base para calcular la tasa de usura (usura = IBC × 1,5 en la mayoría de modalidades).

Es lo que pagas cada mes. Depende de tres cosas: cuánto pides (monto), qué tan caro es el crédito (tasa) y en cuántos meses lo pagas (plazo). Si la tasa es fija, la cuota es fija.

El número de meses en que pagas el crédito. Alargar el plazo baja la cuota mensual, pero casi siempre sube el total de intereses que terminas pagando.

La suma de todo lo que pagas: capital + intereses + seguros + cuotas de manejo y demás cargos. Comparar solo por la cuota mensual engaña; el costo total revela cuál crédito es realmente más barato.

Seguro que cubre el saldo del crédito si el deudor fallece o queda incapacitado. Suele ser obligatorio y se suma a la cuota, así que pregunta cuánto pesa dentro de lo que pagas.

Cobro fijo que algunas entidades suman cada mes, común en tarjetas de crédito. No es interés, pero encarece el costo total del producto.

Crédito de consumo cuyo uso no está atado a una compra específica. Útil para imprevistos o consolidar deudas, pero su tasa suele ser más alta que la de vivienda.

Crédito cuya cuota se descuenta directamente de tu salario o pensión. Al reducir el riesgo para la entidad suele tener tasas más bajas, pero compromete tu flujo de caja por años.

Trasladar una deuda de una entidad a otra buscando mejor tasa o menor cuota. Ojo: bajar la cuota alargando el plazo puede hacerte pagar más intereses en total. Compara el costo total, no solo la cuota.

Cupo rotativo para compras a crédito. Pagar solo el mínimo estira la deuda por años porque la mayor parte del pago son intereses; abonar por encima del mínimo reduce mucho el costo.

La parte de tu ingreso disponible que puedes destinar a pagar deudas sin comprometer tus gastos básicos ni tu colchón de emergencia. Que te aprueben más no significa que te convenga pagarlo.

Entidad que consolida tu historial de pagos y lo pone a disposición de bancos y comercios. En Colombia las principales son DataCrédito y TransUnion. No prestan dinero: informan.

Número que resume qué tan probable es que pagues a tiempo, calculado por cada central con su propia escala (DataCrédito 150–950, TransUnion 300–850). Entre más alto, mejores tasas te ofrecen.

Atrasarte en el pago de una cuota. Genera intereses de mora (más altos que los corrientes) y puede llevar a que te reporten en las centrales de riesgo, lo que afecta tu puntaje.

Persona que responde por la deuda igual que el titular si este deja de pagar. No es un simple respaldo: la obligación queda en su propio historial y le pueden exigir el pago total.

Acordar con la entidad nuevas condiciones (plazo, cuota o tasa) para una deuda que se dificultó pagar. Alivia el mes, pero suele aumentar el costo total y puede quedar marcada en tu reporte.

Unidad que se actualiza con la inflación. Un crédito de vivienda en UVR mantiene la cuota "constante en UVR", pero su valor en pesos —cuota y saldo— puede subir con el tiempo. En pesos la cuota es más predecible.

Garantía sobre un inmueble que respalda un crédito de vivienda: si no pagas, la entidad puede rematar el bien. La Ley 546 de 1999 permite abonar a capital sin penalidad en créditos de vivienda.

Estimación técnica del valor comercial del inmueble, hecha por un perito. La entidad la exige para definir cuánto te presta (normalmente un porcentaje del avalúo). Suele correr por cuenta del comprador.

Vivienda de Interés Social (VIS) y de Interés Prioritario (VIP): topes de precio definidos por ley que dan acceso a subsidios y a tasas de interés más bajas. Los valores en SMMLV cambian cada año.

Alternativa a la hipoteca: la entidad compra la vivienda y te la arrienda con opción de compra al final. Cambian los efectos tributarios y la titularidad; compara el costo total frente a un crédito hipotecario.

El momento en que la entidad entrega el dinero del crédito (a ti o al vendedor). A partir de ahí empieza a correr el crédito y la primera cuota.

Pago extra que va directo a bajar el saldo, no a la próxima cuota. En Colombia puedes elegir si reduce el plazo (ahorra más intereses) o reduce la cuota (alivia el mes). La ley prohíbe penalizar el prepago.

Tiempo inicial en que no pagas cuota, o pagas solo intereses. Da aire al principio, pero los intereses que no pagas se pueden sumar al saldo y encarecer el crédito.

La forma en que se reparte el pago entre capital e interés. En cuota fija pagas lo mismo cada mes; en abono constante a capital la cuota empieza más alta y va bajando. Cambia cuánto interés pagas en total.